美國銀行分析與開戶指南

美國銀行眾多，各家好壞不一，長工嘗試以自身的經驗來分析各家銀行的優缺點。上圖是哈利波特裡古靈閣銀行照片，即將在佛州環球影城遊樂園開幕，想去開戶就趕快跟著Miles Worker學習如何免費旅行吧

HSBC Premier

由於許多人都有需要電匯由國外轉帳自美國的需求，所以在分析銀行之前，長工先提一下關於HSBC Premier的兩三事

HSBC Premier是長工出國前幾年開始在台灣推行的HSBC帳戶種類之一，HSBC Premier最大的好處是可以在各國HSBC帳戶間跨國轉帳，且享有零時差且免手續費的優點。只要在A國（如台灣）是Premier帳戶，到其他國家（如美國）HSBC開戶時就同樣是Premier帳戶。

關於管理費，由於台灣HSBC Premier 要求帳戶內必須要有300萬以上台幣才符合減免每個月(還是每日?) 的管理費，但不是每個人都有300萬台幣可以一直放在銀行裡面。長工提供一個小技巧，只要持足夠金額開HSBC帳戶後，將所有台幣轉換到外幣帳戶或是全都提領出來，保持台幣帳戶餘額為$0，就可以免去管理費的問題了，因為HSBC管理費只會扣台幣帳戶內的款項囉！在其他國家的話，長工不負責任推測，應該也是將本國帳戶餘額歸零就可以免去手續費的問題了。

但是HSBC在美國並不是主要的信用卡發卡銀行，除了跨國匯款之外沒有甚麼特別的好處，不需要堅持一定把錢都存放在HSBC

相關名詞解釋

• Debit Card：等同於台灣的提款卡，但美國銀行所發行的提款卡都有與Visa或MasterCard合作，因此同時具有金融卡的功能，可以當做塑膠貨幣使用
• Direct Deposit：ACH (Automated Clearing House) 電子轉帳的其中一種方式。一般而言雇主提撥薪水、銀行之間的轉帳均屬於Direct deposit

銀行開戶文件

一般而言，只要有SSN（社會安全碼）即可開戶，但大多數的留學生並沒有SSN，此時開戶就需要護照、I-20作為留學的文件證明。若是打工旅遊的讀者則需要DS2019作為證明文件。除此之外，許多銀行都要求雙證件開戶，長工自己拿過學生證、紐約州駕照、台灣駕照與護照一起辦理開戶過，給大家做參考囉。除了雙證件之外，銀行還需要有效美國地址來寄送提款卡，以及美國電話。

注意事項

• 若是以外國人身分開戶，注意需填寫 W8-Ben 外國人免稅證明文件

帳戶介紹

• Checking Account （支票帳戶）
  支票帳戶會與支票、提款卡連結，當有人兌現你的支票，或是利用提款卡提款時，會從支票帳戶內扣取對應款項
• Saving Account （活存帳戶）
  活存帳戶與支票帳戶相比，有較高的利息。一般行員會建議將大部分現金存入活存帳戶，支票帳戶維持低額度的金額，有需要時才將存款由活存帳戶轉入支票帳戶使用。要注意的是支票帳戶與活存帳戶間的轉帳也需要手續費，但銀行大多有每個月幾次免手續費的額度。

另外要注意的事項是銀行都會收取帳戶管理費，但也會提供方法可以免去管理費，用來吸引顧客存入較多的金額，較常見的方式如下，開戶時也要問清楚囉

• 一定金額以上的存款
• 每個月有一定金額/次數 direct deposit
• 學生帳戶

銀行選擇

在美國常見的銀行有Citi (花旗銀行)、Bank of America (美國銀行)、Chase (大通銀行)、Wellsfargo (富國銀行)等等。選擇銀行的第一個常見的條件是銀行是否有FDIC的標誌（Federal Deposit Insurance Corporation聯邦存款保險公司），有FDIC的標誌則表示銀行倒閉時聯邦政府會代為賠償（不過長工覺得大銀行根本不會倒，無視）。

• Bank of America
  惡名昭彰的銀行，不論是中文、英文的論壇都有回報BOA有任意收取手續費、隱藏費用以及設計許多罰款陷阱等問題。信用卡方面，也有人反映BOA對於盜刷的處理十分緩慢，整體而言並不推薦開戶的銀行。不過因為信用卡的需求，長工還是開了一個學生帳戶，關於BOA銀行帳戶的需求，就等到談信用卡時再來談吧。
  • 優點：分行內ATM多，六國語言服務、週六營業至下午一點
  • 缺點：存款入帳速度緩慢，平日下午三點關門，罰款、手續費、隱藏費用多
• Citi
  美國最大的銀行集團，以紐約來說，分行多、提款機也多，但若熟習美國信用卡的福利，分行、提款機多寡一般都不會是我們關注的問題，只要找的到分行可以開戶即可。但長工十分推薦給剛來的留學生，與其他銀行相比，Citi對於學生帳戶的要求十分低，只要是學生就可以了，學生帳戶無條件免去帳戶管理費，同時可以申請國際學生信用卡，提早開始建立信用，詳情可以閱讀之前分析Citi Thankyou Preferred信用卡一文。Citi應該是唯一一個剛到美國就可以取得信用卡的銀行。最後要提醒的是，有許多文章回報說Citi客服多外包給印度電話公司，客服口音不清楚等等，不過長工自己沒有相關經驗，就不多談啦。
  • 優點：費用低、學生專案適合國際學生、ATM多
  • 缺點：平日下午三點關門，電話客服多印度口音
• Chase
  長工最推薦開戶的銀行，在紐約分行多、提款機也多之外，DUANEreade內都有Chase的提款機。不過與Citi相比，學生帳戶的要求較高，25歲以下才能開學生帳戶。但一般帳戶免除管理費的要求也很低，基本上沒甚麼差別就是了。除此之外，Chase三不五時就會有開戶優惠，依據條件不同可以獲得$100~$500不等獎勵，如先提到的Chase $400 coupon (已過期)。此外Chase也是美國主要好用信用卡的發卡銀行之一，長工建議剛來的朋友可以考慮拿著Chase的coupon開戶賺取獎勵，等待開戶一段時間之後，可以利用開戶的時間作為籌碼申請Chase的信用卡。長工第一張信用卡Chase Freedom就是這樣申請下來的
  • 優點：營業時間長，服務好
  • 缺點：學生專案要求高，管理費用較高

• 其他銀行如Wells Fargo等等，上述三間相比並沒有特別突出的地方，信用卡也普通，一般而言只有該銀行有特殊優惠時才推薦開戶，像是長工介紹的WesBaco開戶優惠，就是一個開戶的好時機。

結語

長工自己覺得美國三大銀行Chase、Citi、BOA其實都是不錯的開戶銀行。只要時常注意帳戶內的個款項活動，以及保持免管理費的資格，即使是BOA都可以放心開戶。此外開戶也是增加銀行核發信用卡機率的因素之一。

但在還沒有辦法取得信用卡時，長工十分推薦申請一些有回饋紅利的Debit Card、Secured Credit Card來當做消費的主力，而不是單純的使用銀行所發行的Debit卡。

最後要提醒的是，在塑膠貨幣流行的美國，提款機雖然不是很重要，但也不能完全沒有，長工建議是持有各家主要銀行的帳戶如Chase、Citi及BOA等並滿足免管理費的條件，以利於未來申請信用卡，最後選擇一個方便提款的銀行帳戶作為存放現金的主要帳戶。